우리 가족의 위험분석과 보험설계
분야
hwp위험을 대비해서 우리가족의 위험을 분석해보고 위험을 전가할 수 있도록 알맞은 보험을 선택해 보겠습니다. 보험료는 현재의 재정상태에 비추어 부담이 없어야할뿐더러 10년이라 20년 동안 유지 될 수 있도록 미래의 재정상태를 예측한 후 결정해야 한다고 생각합니다. 일반적으로 가계의 적정보험료 수준으로 수입의 7~10%로 보고 있다는 것을 유의하며 보험설계를 해보도록 하겠습니다. 보험은 저축과 반대로 갑니다. 지출우선순위가 있듯 보험 역시 우선순위가 있습니다. 보험의 우선순위, 이것이 곧 위험순위인데요 각 가정마다 위험의 우선순위가 있듯이 우리가족도 위험의 우선순위가 있습니다. 일반적이고 공통적인 순위도 있지만 특별한 순위도 있습니다. 우리가족은 아버지, 어머니, 오빠, 남동생, 나 이렇게 5식구 입니다. 아버지는 회사원이시며 어머니는 가정생활을 꾸려나가고 있습니다. 오빠와 나는 대학생이며 동생도 올해 수능을 보아 이제 내년이면 대학생이 3명이나 됩니다. 우리가족의 경제적인 면을 고려하면서 보험설계를 해보도록 하겠습니다.
1. 생명보험
우리가족은 5식구로 모두 건강위험에 노출되어 있습니다. 장기적으로 바라보았을 때 우리가족의 건강위험을 보험을 통해 전가하는 방법이 가장 효과적인 방법이라고 생각합니다. 생명보험은 저축적 기능과 보장적 기능을 동시에 갖고 있다고 할 수 있습니다. 피보험자가 사망했을 때 사전에 지정된 수취인은 보험금을 일시불로 받을 수도, 일정한 기간 동안 일정한 액수로 나누어 지급받을 수도 있습니다. 이밖에 보험금을 보험회사 측에 임시로 맡겨두고 이자를 받는 형태도 가능하며, 남은 생애에 걸쳐 정기적인 연금형태로 받을 수도 있습니다. 아버지의 경우에는 매년 정기검진을 받고 있습니다. 특별한 이상은 없지만 간수치가 높게 나와 간에 대한 건강이 위협을 받고 있다고 생각했는데 다행히 어머니께서 80세까지 보장받는 암 보험에 미리 가입을 해놓은 상태였습니다. 어머니의 경우에는 정기검진을 받아본 결과 특별한 이상이 없었습니다. 그러나 자주 아프시는 어머니는 아버지와 동일하게 80세까지 보장받는 암 보험과 여성시대라는 보험을 들어 미래의 건강위험을 전가하였습니다. 보험을 들고 만약 만기가 될 때까지 위험이 발생하지 않았다면 보험료 납입기간동안의 보험료를 만기 때 그대로 받을 수 있는 환급형 보험으로 가입하도록 하겠습니다. 오빠와 남동생 그리고 나의 경우에는 지금까지 별다른 질병이나 이상이 없었습니다. 만약 지금 보험에 가입하지 않고 나중에 건강에 문제가 생기게 되면 보험의 혜택을 받지 못 할 뿐만 아니라 보험의 중요성을 깨닫고 발생한 건강에 대한 보험에 가입하려해도 이미 발생한 상황에 따른 보험을 가입할 수 없는 보험약관에 의해 보험의 범위도 줄어들 뿐 아니라 보험의 혜택 또한 줄어들게 되므로 미리 보험을 들어 미래 위험을 전가하도록 하겠습니다. 부모님과 마찬가지로 노후까지 보장되는 우체국 다보장 보험이나 삼성의 아낌없이 주는 보험인 장기성 보험을 택하여 현재 부모님께 부담이 되겠지만 직장을 잡고 안정이 되면 각자가 보험료를 납부 할 수 있도록 하겠습니다. 더 나아가 나를 포함해 오빠 동생도 가정을 꾸리게 되면 각자 가족의 위험설계를 통해 보험을 들게 되므로 지금은 부모의 자녀로서만 위험을 전가하도록 하겠습니다.
2. 손해보험
아버지께서는 자가용을 소유하고 있으나 자주 이용하는 편이 아니시고 출퇴근용으로 대부분을 차지하고 있습니다. 평소에 하시는 말씀이 안전운전을 강조하시며 철저하시기 때문에 자동차보험의 필요성을 크게 느끼지 못하는 것 같습니다. 그러나 아버지뿐 아니라 오빠, 남동생, 나 3명이 자동차를 가끔씩 운전하기도 하며 위험에 항상 노출되어 있으므로 아버지를 설득하여 대인1, 대인2, 대물 3000천만, 자기신체사고, 자기차량보험, 무보험자동차보험인 종합보험에 가입하도록 하겠습니다. 자동차 보험이외에 우리가족 모두는 교통재해 보험에 가입하여 사고의 위험발생이 큰 교통사고에 대한 위험을 보험을 통해 전가하도록 하겠습니다. 또한 아버지께서 근무하시는 회사의 산재보험 이라든지 근로자 재해 보험이 있다면 불필요하게 중복되는 보험을 줄이도록 하겠습니다. 따라서 별것 아닌 보장에 보험료를 낭비하는 위험 또한 줄이도록 하겠습니다.
이상으로 우리가족의 위험분석과 함께 보험설계를 해보았습니다. 평소에는 느끼지 못했던 보험의 중요성을 교수님의 수업을 통해 절실히 느끼게 되었고 우리 가족에게 노출되어 있는 위험에 대해 생각해 보게 되는 계기가 되었습니다. 보험료의 많고 적음을 떠나, 아니 오히려 경제규모가 적은 가정일수록 보험료의 결정이 장기적인 인생 전체를 좌우하는 것이라고 생각되었습니다. 그런 점에서 보면 사실 종합자산관리는 일부 부자들에 국한된 고급서비스가 아니라 모든 사람들에게 보편적인 서비스라는 사실을 인식해야 한다고 생각하고 미리 위험에 대한 방안을 세워 놓는 것이 중요하다고 생각합니다. 보험을 그 각각의 목적인 보장, 저축, 투자 상품으로 분산하여 가입하거나 혹 감액 등의 방법으로 기존의 설계내용을 변경할 수 있다면 그렇게 하여 유동성을 가능한 한 많이 확보하도로 하겠습니다. 계란을 한 바구니에 담지 말아야한다는 것은 금융전체를 통틀어 적용되지만 보험 그 자체에도 적용된다고 보기 때문입니다.
교수님 한 학기 동안 좋은 강의 해주시고 감사합니다~
평소에 알 수 없었던 보험에 대해 잘 알 수 있는 유익한 시간이었습니다.